Comment estimer le montant de ma retraite ?

Pourquoi estimer le montant de sa retraite ? 

Le montant de la retraite est un enjeux social et fait partie des principales préoccupations des futurs retraités au même titre que l’âge de départ à la retraite. Connaître le montant de la retraite est un droit légitime ouvert à tout actifs proche du départ en retraite ou en cours de carrière qui souhaite connaitre les enjeux financiers et personnels de sa future cessation d’activité. Ainsi, à tout moment de sa vie professionnelle, un salarié peut demander un relevé de carrière au régime de base auquel il est affilié (CNAV dans 85% des cas ou RSI anciennement ORGANIC pour les chefs d’entreprises, gérants et commerçants, ou CIPAV si vous êtes profession libérale), qui constitue la photographie à un moment donné de chaque compte individuel alimenté par les cotisations versées, ce qui permet de retracer théoriquement l’ensemble de sa carrière passée. Théoriquement je dis car il s’agit de la première étape et que nombre d’actif sont assez décus par cette démarche car bien souvent apparaissent les premières périodes lacunaires.
Le montant de la retraite est constitué de l’ensemble des pensions obtenues par le régime de base et par les régimes complémentaires voire par les retraites supplémentaires pour certains cas issues des PERCO, PERP, PEE, ainsi que des différentes pensions perçues dans les pays étrangers. 

Mais le calcul du montant de la retraite est loin d’être une tâche facile pour qui n’y est pas formé, d’autant que les organismes dont dépendent les droits à la retraite sont nombreux et qu’il convient de faire une synthèse des droits acquis durant la carrière pour en bénéficier dans les meilleures conditions. Pour les formules de calcul retraite par régimes de base et complémentaires et pour savoir comment on acquière et accumule des droits, rdv sur la page calcul retraite.

Comment calculer le montant de ma future retraite ? 

Etant donné qu’il dépend de plusieurs éléments à prendre en compte, le montant d’une pension de retraite va varier selon le cas et le profil de chaque actif. Il est déterminé selon un mode de calcul complexe prenant en compte plusieurs éléments (pour plus de détails rdv sur la page calcul retraite) . Ainsi, pour les salariés du privé, le montant de la retraite du régime de base est calculé selon la durée de cotisation, l’âge de départ à la retraite et le salaire moyen sur les vingt cinq meilleures années (salaire moyen qui est plafonné, je le répète ici car nombreux sont les personnes qui viennent nous voir en nous disant mes 25 meilleures années ne correspondant pas au montant réels de mes salaires : c’est normal, les salaires pris en compte sont plafonnés!).
Parmi les principaux éléments qui entrent en compte dans le calcul d’une retraite, on peut compter en premier lieu le régime auquel est soumis le retraité. C’est à partir de ce régime et des conditions qu’il subordonne que l’on peut calculer de façon effective le montant de la retraite.

Depuis 1997 notre cabinet EOR agit pour estimer et surtout optimiser les conditions de départ et la retraite des salariés, expatriés, dirigeants et professionnels libéraux.

Au travers de notre site qui parle de la retraite en général et de la meilleure manière de la comprendre en particulier, notre démarche consiste à vous accompagner de manière préventive et non pas uniquement pour régler des problématiques de fins de carrière et au moment du départ à la retraite. En effet, nombreux sont les actifs qui consultent dès 45/50 ans et non plus à la veille du départ à partir de 60 ans pour connaitre voir découvrir son âge de retraite et faire un calcul de pension.

Les étapes essentielles pour réaliser une estimation du montant de votre retraite

1/ Notez ou regardez quand votre carrière démarre véritablement 

Votre premier job a t il été pris en compte ? Pour savoir cela, il faut bien lire son relevé de carrière et la première étape et la meilleure méthode consiste à obtenir son relevé de carrière auprès de la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV), désormais appelée l’Assurance Retraite,  cliquez ici sur le lien direct sur le téléchargement de votre relevé de carrière. ou RIS (relevé de situation Individuelle).

2/ Déterminez votre âge de taux plein

C’est la suite logique de la première étape, quand vous savez combien vous avez de trimestres vous disposez du premier élément de l’estimation de sa retraite dont vous pourrez bénéficier: quand et à quel âge vous obtiendrez la retraite à taux plein, le calcul peut démarrer autour de cet âge pivot : de la retraite pleine, on peut calculer sa retraite avec décote ou retraite avec surcote : des éléments de calcul essentiels pour optimiser le montant de sa pension au moment de sa fin de carrière et connaître l’influence de sa date de départ sur le montant de sa pension. Cela est d’autant plus important que nombreux sont les actifs pour qui la fin de carrière est parfois difficile, un peu poussés vers la sortie ou contraint de cesser leur activité en connaissant les impacts financiers de tels arbitrage, cela permet de rester serein dans ses négociations ou prise de décision. Si vous souhaitez aller plus loin dans le détail sur l”âge de départ en retraite, suivez le lien En savoir plus sur l’âge de départ à la retraite.

3/ Pointez les droits acquis régime par régime (comme un relevé de banque!)

Il existe plusieurs méthodes plus ou moins simples :

a/ La plus simple consiste à utiliser un calculateur automatique de type simulateur retraite. Ces logiciels de calcul retraite ont le mérite de donner une bonne approche du montant de sa pension en fonction de ses salaires et de ses années de cotisation : plus l’on détaille ses salaires et plus on aura un calcul précis. Vous recherchez un logiciel de calcul retraite ? retrouvez notre dossier comparatif des simulateurs retraite ici: https://dev.eor.fr/simulateur-retraite/

b/ Collectez et additionnez vous même tous les points ou montants de pensions selon vos régimes et vérifiez. Cette partie est délicate car il faut bien comprendre à quoi correspondent les points ou les salaires enregistrés et ne pas additionner des points ARRCO avec des points AGIRC par exemple. Egalement pour info, les points ARRCO avant 1998 peuvent ne pas être cohérents pour le néophyte que vous êtes : en effet, selon la caisse (appelé régime dans ce cas précis car il y avait à l’époque plusieurs régimes ARRCO) on avait un point et une valeur de point différents. Je m’explique, pour un même salaire tout le monde avait droit à la même retraite , mais par exemple pour un salaire équivalent donc, l’un allait acquérir 100 points qui valaient chacun 1 euros, quand un autre salarié allait quant a lui toujours pour le même salaire acquérir 10 points valant chacun 10 euros : on avait bien la même retraite mais pas le même nombre de points. Cela est valable pour les points arrco d’avant 1998

4/ Faites une synthèse de vos pensions pour un calcul retraite optimisé.

Là encore une étape délicate qu’il vaut mieux effectuer avec un logiciel de calcul retraite, ou mieux, choisir un accompagnement et une assistance en confiant ce travail technique et parfois fastidieux à un expert retraite. Jugez par vous même au travers de ces quelques arbitrages lourds de conséquences financières: l’influence de la surcote de 1.25% par trimestre supplémentaire dans certaines conditions, l’influence de la décote avec un abattement selon l’âge ou la durée de carrière (on ne retient de ces 2 abattements que celui qui est le moins défavorable), les conséquences financières d’un rachat selon les options rachat du taux seul ou rachat avec le taux et la durée, l’abandon de périodes (hé oui cela peut aussi bonifier le montant de votre pension contrairement à la logique), les choix de dispositifs de fin de carrière (cessation progressive d’activité par exemple mais il y en à d’autres) sont autant d’options qui permettant d’optimiser la pension et rendent plus complexe l’estimation “réelle” de la retraite.

Plus de détails pour estimer sa pension sur la page calcul retraite qui regroupe toutes les formules permettant de calculer sa pension.

L’estimation du montant de votre retraite : un atout pour vos choix futurs

Vous l’aurez compris: pour bien gérer la retraite des régimes par répartition au travers de votre carrière, pour bien comprendre quelles conséquences peuvent avoir telle ou telle activité sur le montant de votre retraite, à chaque étape de vos activités professionnelles il convient d’étudier la situation dans laquelle vous êtes et dans laquelle vous pourriez être compte tenu d’un changement d’activité. Tant que vous restez dans le même régime, passez de sociétés en sociétés en tant que salarié, vous limitez les risques, mais à partir du moment ou vous changez de régime de retraite (salarié à chef d’entreprise dirigeant par exemple, ou profession libérale etc), voir partez travailler à l’étranger, alors là dans ces conditions le montant de vos pensions pourra être fortement impacté et l’estimation de votre retraite fortement complexifiée, voir devenu illisible.

Evidemment, plus tôt vous avez estimé votre retraite et plus tôt vous saurez qu’il convient de se doter d’une retraite supplémentaire ou dites retraite capitalisation pour compléter le système par répartition.

Estimer votre retraite : pour mieux gérer votre départ en retraite

Vous l’aurez compris: pour bien gérer et optimiser votre fin de carrière, pour bien comprendre quelles conséquences peuvent avoir telle ou telle activité sur le montant de votre retraite, chaque étape de votre carrière doit être correctement compilée et comptabilisée pour une estimation fiable. Avoir des “trous de carrière” dites périodes incomplètes que ce soit côté trimestres dans votre ou vos régime(s) de base ou côté points dans les régimes complémentaire est commun à 80% des dossiers, donc ne vous inquiétez pas : les compléter c’est l’étape préalable et parfois longue aux formalités de départ en retraite: mieux cela géré en amont et plus cela sera facile au moment du départ. Concernant le départ en retraite et la liquidation des pensions à proprement parler, vous pouvez consulter notre page qui détaille les étapes du départ en retraite : instructions, demandes et notifications jusqu’à la perception des pensions ici: https://dev.eor.fr/actualites-retraite/etapes-depart-en-retraite/

Pour plus d’informations concernant l’estimation du montant de votre retraite, ou nous confier directement ce travail, nos consultants sont à votre dispostion pour réaliser un devis et définir quelle prestation sera la mieux adaptée à votre demande (accompagnement complet par mandat ou simple calcul, voir conseils) n’hésitez pas à contacter EOR Consultants au 01.45.22.22.00.