bonne résolution pour les jeunes en 2023:
j’arrête de cotiser pour un système des retraites obligatoires qui me ruine.
je plaisantais: en 2023 je m’organise séieusement pour anticiper la baisse des revenus à la retraite.
Tout le monde ne le sait pas vraiment mais s’en doute, le niveau des pensions de retraite s’affaisse de génération en génération sous les effets combinés d’une revalorisation des pensions qui ne suit pas l’inflation , d’une hausse des prélèvements à la source (CSG CRDS santé) et l’apparition de nouveaux prélèvements comme la CSA (contribution de solidarité pour l’autonomie-loi du 7 aout 2020 créant la branche autonomie-).
Autre point méconnu : des hausses des cotisations non contributives c’est à dire que le salarié paye des cotisations pour la retraite MAIS sans attribution de droits à la retraite, la hausse du taux d’appel des cotisations ARRCO AGIRC , la dernière étant intervenue le 17 novembre 2017 passant de 125% à 127%. En gros cela veut dire que l’on gagne des points sur une base 100 et on paye 27% de plus , c’est à dire 27% pour rien. Enfin si : on paye pour “la solidarité” entre les générations, en gros dans le système français, les retraités font payer les jeunes de plus en plus cher.
🔴 En plein débat sur la réforme des retraite de 2023 pour assurer un simple financement de quelques années supplémentaires des retraites sans baisse de pouvoir d’achat, disons le , rien de bien extraordinaire, mais je vous pose une question: vous entendez parler de cela ? pas vraiment et pour cause : la retraite en France est assimilée à la répartition depuis 1945 comme je l’explique dans cet article https://dev.eor.fr/reformes-retraite/2023-une-reforme-des-retraites-pour-rien/ (alors qu’elle est aussi dans la plupart des pays développés une retraite par capitalisation) . Il est évidement plus simple de parler des carrières pénibles et du droit à la paresse 😂 pour motiver les grévistes et manifestants et finir par s’indigner.
On observe que les seniors, qu’ils soient en fin d’activité ou retraités, émettent une vraie inquiétude sur leur pouvoir d’achat et je dirai à juste titre : en 2000, lorsque l’on calculait le rendement de la retraite par répartition comme un produit financier d’investissement, la rentabilité du système des retraites en France se situait au-dessus de 12%/an ! Oui vous avez bien lu : 100 €uros prélevés par le système vous procurait 12 euros annuels pendant toute votre vie. Autant dire un super méga bon investissement. La dernière fois que j’ai calculé cela en 2015, la rentabilité était d’environ 4,5% (ce qui reste encore très correct) et la réalité est que cela chutera à 0% et en deçà si rien n’est fait à partir de de 2025. Mais ce cela ne remet pas en cause le versement d’une pension, même plus faible, puisque dans le régime par répartition rien n’est capitalisé, ce sont les cotisations prélevées sur les actifs qui payent les retraités en direct. Le problème : la solidarité entre les générations devient facteur de tensions -pour rester poli-.
Et cette inquiétude se vérifie dans les chiffres : 7 retraités sur 10 assurent ressentir une baisse de leur pouvoir d’achat selon une étude sur le pouvoir d’achat des 65 ans et plus réalisée par l’institut CSA en Mai 2021 pour le compte de silver alliance. Je le vérifie moi même lors des réunions avec les anciens clients EOR que j’ai mis à la retraite qqs années plus tôt: ils sont unanimes, leur pouvoir d’achat chute.
Ainsi, même si vous percevez des revenus moyens durant votre carrière, préparez-vous à une perte d’environ 30% au minimum de votre salaire d’actif. C’est ce que l’on appelle le taux de remplacement (voir la définition ici ) qui se situe théoriquement à 75% du dernier salaire, mais peut en réalité s’élever à beaucoup moins pour ceux qui ont des revenus confortables: le taux de remplacement d’un cadre dirigeant en fin de carrière est de 25/30% .
nos secrets pour maintenir un bon niveau de vie à la retraite
Adoptez les bon reflexes financiers : Pour vous rendre compte de vos besoins financiers mensuels nécessaires, évaluez vos besoins à la retraite en prenant en compte les taxes et charges que vous payez déjà et extrapolez votre futur cadre de vie : Resterez-vous dans la résidence principale peut-être devenue trop grande car désertée par les enfants ? Projetez-vous de nombreux voyages, voir même de vivre à l’étranger une partie de l’année ? Allez-vous conserver une petite activité professionnelle ? Il y a autant de questions et de réponses que de choix de vie individuels.
Mettez votre capital ou vos liquidités au travail pour augmenter vos pensions directement +1500€/mois : Fonds d’investissement à distribution de revenus, la réponse à un monde qui est en train de changer. Réservé aux investisseurs avertis et professionnels.
Afin de compenser un déficit de revenu, il est donc fortement conseillé d’adopter les bonnes habitudes dès votre entrée dans la vie active: plus tôt vous commencerez à alimenter des retraites supplémentaires, plus vous mettrez de chances de votre côté pour améliorer votre taux de remplacement.
D’autant plus avec la réforme Macron, et notamment la loi PACTE (Plan Action pour la Croissance et la Transformation des Entreprises) en place depuis le 1er Octobre 2019, qui comporte des mesures fortes pour l’épargne retraite:
Tous les produits de retraites supplémentaires actuels (Art 83, Art 39, PERCO, PERP, Madelin) sont regroupés au sein d’un dispositif dénommé PER ( Plan d’Epargne Retraite).Grace a la loi PACTE, les PER seront transmissibles chez les employeurs (portabilité du contrat attaché à la personne et non plus aux entreprises qui souscrivent le contrat), et la sortie en capital est facilitée.
Outre le dispositif de retraite supplémentaire qu’est le PER, l’Immobilier, les assurances vie, les dispositifs de défiscalisation, permettent également de contribuer à améliorer la retraite. Usez donc d’astuces et ne laissez rien au hasard, pour vous assurer un niveau de vie agréable lorsque vous arrêterez votre activité.
Comment ? en adoptant les bon réflexes financiers, en étant stratégique tout au long de votre carrière et surtout en vous entourant de bons professionnels dans ces domaines (la banque n’est vraiment pas la meilleure conseillère malheureusement).
Vous n’avez pas eu le temps de placer de l’argent pour la retraite mais disposez d’un capital ? Vous pouvez espérer booster votre retraite de 1.000 euros par mois si vous disposez de 150.000 euros environ grâce à certains supports à distribution (voir ici par exemple www.phocus1.com).
S’il est très recommandé de s’affairer à la vérification et régularisation de votre dossier retraite dès 55 ans, au niveau de la retraite par répartition obligatoire, il n’en est pas moins conseillé de la préparer dès que vous commencez à cotiser sérieusement, c’est à dire à partir de vos 30 ans.
Pourquoi aussi tôt ? tout simplement pour des raison stratégiques.
Pour faire les bons choix dès le début de votre vie active, vous devrez avoir une vision long terme, investir et épargner de sorte à vous assurer une rente fixe, en supplément de votre pension pour votre retraite.
Il existe une multitude de produits d’épargne retraite, vous y trouverez notamment les contrat d’assurance vie , qui sont pour la plupart des contrat classiques que l’on appelle “mono-supports”, plus populaires et bien que sécurisés, ils sont de moins en moins rentables.
Pour espérer gagner davantage, l’investissement en bourse est le placement le plus rentable sur le long terme et pour sécuriser cette épargne il existe certaines conditions que vous pourrez évoquer facilement en vous entourant d’un professionnel de type gestionnaire de patrimoine, plus performant qu’un banquier, qui vous vendra des produits selon ses commissions et la stratégie produit du moment.
En consacrant une source de vos revenus propre à votre épargne, vous évitez ainsi d’être dépendant de votre rémunération principale.
Soyez tactique tout au long de votre carrière
Vos besoins et revenus ne sont pas les mêmes tout au long de votre carrière, c’est pourquoi vous devrez vous adapter.
En matière d’immobilier, il est préférable de vous positionner jeune dans le propriétariat , dès que vous aurez une stabilité financière, à vos 30 ans par exemple, sans nécessairement axer votre stratégie vers l’achat de la résidence principale ou de biens en France : l’immobilier en Allemagne, récemment je lisais en Pologne, sont beaucoup plus pertinents. Attention toutefois, moi qui ai fait pas mal d’immobilier, internet regorge de conseils bidons en la matière.
Pensez également à vous constituer une épargne de précaution afin d’absorber vos imprévus de la vie et éviter d’épuiser votre épargne consacrée à la retraite. : aussi, pour les courageux mais non téméraires, il peut être opportun de défiscaliser au maximum vos capitaux grâce à des contrats d’épargne retraite complémentaires, comme le PERCO, le contrat Madelin, le PERP, les assurances vie collectives, etc.
Informez-vous sur ces différents dispositifs dans notre dossier dédié.
Nous vous conseillons, entres-autres, d’effectuer un bilan retraite dès vos 45-50 ans, pour faire un état des lieux de votre patrimoine retraite et prendre, dans un premier temps les bonnes décisions en fonctions des opportunités qui s’offrent à vous, mais également d’ajuster les stratégies que vous avez déjà mis en place .
Vous l’aurez compris, plus tôt vous prenez les bonnes décisions et vous positionnez sur les bons leviers, plus vous aurez des opportunités de constituer un capital conséquent pour compléter votre retraite.
Nos experts sont compétents pour vous accompagner jusqu’à la liquidation de votre pension retraite, nous invitons à nous contacter afin d’échanger à ce sujet.
