L’âge de départ à la retraite

age retraite : principes généraux pour effectuer le bon choix

Depuis la réforme Mauroy qui a institué la retraite à 60 ans pour les salariés, l’âge de retraite n’a pas cessé d’être aménagé en étant d’abord reporté à 62 ans suite à la réforme menée par le ministre Eric Woerth dite “réforme 2010”, et maintenant avec la réforme Macron de 2023 (loi n°2023-270 du 14 avril 2023), l’âge de départ en retraite varie entre 62 et 64 ans selon l’année de naissance, pour devenir 64 ans pour celles et ceux nés en 1968 et après.

Pour rappel, initialement et avant 1982, l’âge de retraite était de 65 ans pour tous. Mais l’âge est une chose, le taux en est une autre ! la bonne question est plutôt, la retraite à quel âge avec le taux plein ?

L’âge légal de retraite en France en 2023 est encore de 62 ans pour les assurés nés avant le 1er Septembre 1961 et passera à 62 ans et 3 mois pur les natifs entre le 1er Septembre et le 31 Décembre de l’an 1961. L’âge légal de 64 ans sera applicable à partir de 2032.

Avant ou après l’âge de départ, ce sont des choix et options que l’assuré est libre d’exercer. bien connaitre son age de départ à taux plein permet optimiser le montant de sa pensions selon le niveau d’abattement et en vertu de la décote, surcote également appelés Bonus malus, et cela dépend du nombre de trimestres.

l’équation du départ en retraite et de l’âge de retraite est donc: âge légal, nombre de trimestres, taux.

Dès lors qu’un salarié a atteint l’âge minimum requis de 62 ans, il peut demander sa retraite jusqu’au 1er Septembre 2023. Cependant, il n’obtiendra le taux plein que s’il a accompli une carrière complète et qu’il dispose du nombre de trimestre requis tous régimes confondus, ce nombre de trimestres étant variable selon la date de naissance (cf tableau âge/nb de trim ci dessous). Quel que soit le nombre de trimestre de sa carrière, il obtiendra le taux plein systématiquement s’il demande sa retraite à partir et au delà de l’âge de 67 ans. On appelle cela le taux plein automatique. En tout état de cause, il n’y’a pas d’âge maximum pour demander une pension de retraite, nous voyons au cabinet chaque année des personnes la demander aux alentours de 80 ans.

Vous trouverez dans le tableau le nombre de trimestres requis pour obtenir votre retraite a taux plein selon votre année de naissance. Bien qu’en 2021, c’est volontairement que nous laissons les anciens barèmes qui seront utiles lorsque la réforme Macron sera engagée, comme élément de comparaison avec les générations précédentes.

Tableau Age et nombre de trimestres requis pour prendre votre retraite à taux plein en 2023

Tableau Historique des âges de retraite et durée de carrière en trimestres pour le taux plein selon les mois et l’année de naissance et nouveaux âges de retraite selon date de naissance depuis reforme des retraites Macron.

Retrouvez plus de détails sur les différents type de trimestres retraites permettant de calculer son âge de retraite a taux plein :

• cotisés,
• équivalents,
• assimilés,
• rachetés,
• nuls

Allez sur la page https://dev.eor.fr/dossier-retraite/depart-a-la-retraite/trimestre-retraite/

Partir avant votre âge légal

Vous l’avez compris: Depuis la réforme Macron promulguée le 14 avril 2023 votre âge légal de retraite peut être entre 62 ans à 64 ans et dépend de votre année de naissance, et si vous êtes nés en 1968 et après pas la peine de se poser de question, votre âge de départ en retraite sera à 64 ans minimum sauf en cas de carrière longue.

La retraite anticipée pour carrière longue concerne les personnes ayant commencé à travailler assez jeune, en étant rémunérées avant leur 20 ans :
Il faut au minimum avoir validé 5 trimestres auprès de son régime de base avant ses 20 ans voir même 5 trimestres avant ses 16 ans pour partir dès 58 ans et selon le nombre de trimestres cotisés et l’âge, vous pourrez partir en retraite dès 59, 60, 61 ans.

Pour plus de détail sur le départ avant 62 ans au taux plein, reportez vous à notre dossier spécial carrière longue, anciennement appelée retraite anticipée.

 Pour les plus ambitieux, il est aussi possible d’envisager une cessation de ses activités professionnelles bien avant ses 62 ans, vers 55 voir mieux 50 ans, mais attention, cela relève d’une démarche personnelle qu’il convient d’avoir soigneusement préparée et anticipée. Consultez notre dossier sur comment prendre sa retraite et cesser ses activités professionnelles avant son âge de retraite.

Nota : Pour les invalides et inaptes au travail, mères de famille, les anciens combattants et prisonniers de guerre et certains régimes spéciaux de la fonction publique… Il est possible d’obtenir le taux plein dès l’âge de 60 ans sans avoir à justifier le nombre minimum de trimestres.

SIMULATEUR RETRAITE CARRIÈRE LONGUE, CLIQUEZ ICI

Le départ à la retraite à l’âge légal

A partir du 62 ème anniversaire et au delà selon votre date de naissance, le droit à la retraite s’entame, sans qu’aucun texte légal n’oblige un salarié du secteur privé à partir en retraite à cet âge. Il faut avoir acquis le nombre de trimestre minimum d’assurances requis, qui est différent suivant les années de naissances, afin d’obtenir un taux plein de 50% pour la retraite de base sécurité sociale (et oui j’ai de nombreux clients qui me disent : ma retraite n’est pas à taux plein puisqu’elle est au taux de 50% soit la moitié ! mais en fait si le taux de 50% à la sécu c’est bien le taux plein!) et de 100% pour les régimes complémentaires cadres , non cadres et autres.

Votre employeur ne disposant pas du pouvoir de vous faire prendre votre retraite dès l’âge de 62 ans (ou apres selon votre date de naissance suite a la réforme Macron de 2023), il peut devenir avantageux de poursuivre son activité bien que l’on puisse bénéficier de sa retraite à taux plein. En effet, à partir de 60 ans et si vous avez tous vos trimestres, vous bénéficiez d’une surcote, cumulable d’années en années, pour la retraite CNAV et autres régimes de base et des points qui vous sont normalement attribués pour vos régimes complémentaires.

pour info, c’est la retraite de base de la sécurité sociale qui dirige l’âge de retraite à taux plein dans les complémentaires.

L’âge de départ en retraite de 62 à 67 ans avec la bonne durée de carrière

Une personne qui n’a pas acquis assez de trimestres, pour avoir droit à une retraite à taux plein de 50% (hé oui le taux plein est une retraite dite à 50% auprès de l’Assurance Retraite, alors que la logique voudrait plutôt qu’elle soit à 100% mais nous vous passons les détails techniques), peut toujours continuer à travailler jusqu’à ce que sa durée d’assurance devienne suffisante pour bénéficier du nombre de trimestres requis pour le taux plein (comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus).

Le départ à la retraite à taux plein automatique sans avoir atteint la durée requise

Donc à partir de l’âge de 67 ans tout le monde à son taux plein. Si votre carrière a été très courte dans le sens où vos périodes de travail se limitent à quelques années ici ou là et sont loin de représenter les 40 annuités minimums, alors vous pouvez prendre votre retraite automatiquement à taux plein à 67 ans et plus : c’est le taux plein automatique. Dans le jargon professionnel on parle d’âge de retraite maximum (même si bien sûr vous pouvez travailler au-delà mais dans ce cas mon conseil est de toucher la pension à 67 ans et faire un cumul emploi retraite plus rentable en général). C’est-à-dire que vous touchez 100% de x années travaillées. Par exemple vous avez travaillé 10 années, à 67 ans vous aurez donc droit à 100% des pensions résultant de ces 10 années de travail. Cette notion vaut surtout pour les femmes ou les personnes qui ont eu une carrière courte et non complète comme les étrangers par exemple ou les chefs d’entreprises qui ont choisi un mode de rémunération exclusivement aux dividendes sans rémunération et donc sans cotisations sociales.

Une retraite du régime de base à 67 ans est toujours calculée sur le taux maximum de 50%, quelle que soit la durée d’assurance déjà acquise et à 100% pour les complémentaires c’est à dire sans abattement.

L’âge de départ optimisé par les conseillers retraite EOR

La problématique de l’âge de retraite est récurrente chez nos clients et nous constatons que si les simulations que nous effectuons pour nos clients portent sur les montants des pensions selon les âges choisis, en fait ces montants varient à partir de la donnée centrale de la problématique de l’âge de retraite de départ en retraite : selon l’âge retenu, le taux et donc le montant de la retraite varie.

Aussi, nous vous invitons à vous renseigner sur nos prestations et à prendre conseil auprès de nos consultants pour optimiser et ne pas hésiter sur votre âge retraite.

NOTA : Le taux plein n’était déjà pas forcement et n’est désormais plus systématiquement une bonne affaire depuis l’instauration du bonus-malus depuis le 1er Janvier 2018. (réforme Tourraine).

L’âge de départ : élément clef du calcul retraite

Les simulations du montant de vos pensions dépendent donc directement de l’âge retenu : c’est pourquoi effectuer un calcul retraite aux différents âges possibles est non seulement utile, mais il permet surtout de comprendre les impacts financiers de la décision de l’âge sur le départ à la retraite. Optimiser ses revenus de retraite dépend de ce calcul pour lesquels vous pouvez retrouver les détails sur notre page dédiée au calcul de la retraite et où nous exposons aussi notre prestation d’optimisation retraite et de son calcul ici.

Les exceptions à l’age de 62 à 64 ans

Votre âge de départ en retraite dépend de nombreux critères tels que la durée d’activité, le secteur d’activité occupé, la situation de santé : handicapé ou carrière spécifique : amiante, la date de naissance : qui fait varier le nombre de trimestres comme évoqué. Si vous êtes pompier ou militaire vous pourrez toucher une retraite dès l’âge de 40 ans et cette retraite sera cumulable par la suite avec une autre activité salariale de droit commun, vous permettant en quelque sorte de bénéficier de 2 âges de retraite. Si vous êtes salarié, il vous faudra cotiser 40 à 42 annuités selon votre date de naissance.

Tout assuré qui a eu au moins un trimestre validé dans ce régime peut prétendre à une pension de retraite s’il remplit une double condition d’âge et de cessation de la dernière activité salariée, sauf exceptions.

En réalité, un petit nombre de trimestres acquis dans le régime général ne peut donner droit qu’à un versement forfaitaire, mais reste valablement pris en compte dans la durée totale d’assurance déterminant le montant de la pension dans un autre régime de base obligatoire.

Tout cela est technique et peut paraître compliqué, c’est pourquoi partant du principe que l’on ne part qu’une fois en retraite, c’est toujours un bon investissement de rencontrer un expert ou spécialiste en assistance retraite qui pourra vérifier que vous ne commettez pas d’erreur. Ce serait dommage et cela coûte vite très cher : 6 mois de retraite perdus à 3.000 euros de pension mensuelle et c’est 18.000 euros qui se sont envolés, dommage non ?

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